60세 이상 가구 저축액 평균 9,475만 원: 꺼내 쓰는 순서를 정하는 세 가지 기준

작성 기준일 2026년 10월 8일

2025년 3월 말 기준 가구주가 60세 이상인 가구의 저축액 평균은 9,475만 원입니다(가구 기준). 평균이라 가구마다 다르지만, 수익만 바라보기보다 꺼내 쓰는 순서를 미리 정해 두는 방법이 있고, 그 기준은 세 가지입니다.

앞으로 한동안 쓸 생활비를 따로 얼마나 둘지 정합니다. 남은 돈은 언제 쓸 돈인지 시기별로 나누어 적습니다. 자산 값이 크게 내려간 해에는 어디서 꺼내 쓸지 미리 정해 둡니다. 이 세 가지는 효과를 확인한 연구를 인용한 것이 아니라 내일만들기의 제안입니다.

저축액 평균 9,475만 원 전부를 연 4.66%로 운용한다고 가정하면 수익은 한 달 약 36.8만 원입니다(세전, 가구 기준). 얼마를 가졌든 쓰는 순서와 규칙은 미리 정해 둘 수 있습니다.

영상은 같은 논문의 2017년판 값(4.64%, 화면에는 4.6%로 표기)으로 계산해 월 약 37만 원이라고 했습니다. 이 글은 2019년 개정판 값 4.66%로 약 36.8만 원입니다.

60세 이상 가구 평균 자산 6억 95만 원의 구성

국가데이터처의 2025년 가계금융복지조사에서 2025년 3월 말 기준 가구주가 60세 이상인 가구의 평균 자산은 6억 95만 원입니다. 가구주는 가구의 생계를 실질적으로 책임지고 있는 사람을 말합니다.

아래 표는 평균 자산 6억 95만 원이 무엇으로 이루어져 있는지 보여 줍니다.

표 1. 60세 이상 가구의 평균 자산 구성 (가구주 60세 이상 가구, 2025년 3월 말)

항목	평균 금액	단위
금융자산	1억 1,236만 원	가구
저축액(금융자산 중 전·월세 보증금 제외)	9,475만 원	가구
전·월세 보증금	1,761만 원	가구
실물자산	4억 8,860만 원	가구

출처: 국가데이터처 2025년 가계금융복지조사 표 2-6

실물자산은 금융자산이 아닌 자산입니다. 집·땅 같은 부동산이 대부분이고, 실물자산이 전체 자산의 81.3%를 차지합니다. 저축액은 금융자산에서 전·월세 보증금을 뺀 부분입니다.

같은 60세 이상이어도 저축액이 이 숫자보다 많거나 적은 가구가 많을 수 있습니다.

국민연금 평균 수령액과 노후 생활비 기준을 단위별로 나누어 보는 방법은 50대 편 글에서 다뤘습니다.

이 저축액을 꺼내 쓸 수 있는 기간

저축액 평균 9,475만 원을 매달 같은 금액씩 꺼내 쓴다고 가정하고 단순하게 나누어 계산했습니다. 수익도 물가 변화도 넣지 않았고, 이 돈만으로 생활한다는 뜻도 아닙니다.

표 2. 월 인출액별로 걸리는 기간 (단순 나눗셈, 가정)

한 달에 꺼내는 금액(예로 든 금액)	걸리는 기간
50만 원	189.5개월 (약 15.8년)
100만 원	94.75개월 (약 7.9년)
150만 원	약 63.2개월 (약 5.3년)

계산: 9,475만 원 ÷ 한 달에 꺼내는 금액. 꺼내는 금액은 계산을 보여 주려고 예로 든 금액이고, 필요한 생활비를 말하는 것은 아닙니다.

표를 보면, 한 달에 꺼내는 금액이 클수록 9,475만 원을 다 꺼내는 데 걸리는 기간이 짧아집니다.

수익만 꺼내 쓰는 경우도 계산했습니다. 저축액이 해마다 물가를 뺀 연 4.66%로 불어난다고 가정하면 수익은 1년에 약 441.5만 원, 한 달 약 36.8만 원입니다.

4.66%는 Jordà 외 연구진 논문(NBER 워킹페이퍼 24112, 2019년 5월 개정판) Table II에 나온 값으로, 16개 선진국의 주식을 같은 비중으로 평균 낸, 물가를 뺀 연 수익률(실질 기하평균)입니다. 1870~2015년 기록이고 한국 자료가 아닙니다.

두 계산 모두 가정입니다. 가구 평균이라 실제 가구의 사정과 다를 수 있고, 수익은 줄거나 없을 수도 있습니다.

꺼내 쓰는 순서를 정하는 세 가지 기준 (내일만들기의 제안)

아래 세 가지는 효과를 확인한 연구를 인용한 것이 아니라 내일만들기의 제안입니다. 값이 흔들릴 때 당황하지 않도록 미리 정해 두는 기준입니다.

돈 쓸 시기로 나누어 보는 기준은 30대 편 글에도 있습니다.

1. 먼저, 앞으로 한동안 쓸 생활비를 따로 얼마나 둘지 정합니다. 값이 흔들리는 자산에서 바로 꺼내면 값이 내려간 때 팔게 될 수 있습니다.
2. 다음으로, 남은 돈은 언제 쓸 돈인지 시기별로 나누어 적습니다. 쓸 날이 먼 돈과 가까운 돈은 값이 흔들릴 때 받아들이는 정도가 다릅니다.
3. 마지막으로, 자산 값이 크게 내려간 해에 어디서 꺼내 쓸지 미리 정해 둡니다. 그때 가서 정하면 마음이 급해질 수 있습니다.

여기서 다루지 않는 것

주택연금, 기초연금, 농지연금은 다루지 않았습니다. 세금과 건강보험료에 어떤 영향을 주는지, 부부 합산 생활비는 어떻게 되는지도 따지지 않았습니다. 필요한 금액이 얼마라고 단정하지도 않습니다.

해마다 한 번 점검하는 목록

• 올해 쓴 생활비가 계획과 얼마나 달랐는지 적어 봅니다.
• 따로 둔 생활비 몫이 얼마나 남았는지 확인합니다.
• 값이 크게 내려간 자산이 있었는지, 그때 어디서 꺼냈는지 적어 둡니다.
• 쓸 날이 가까워진 돈이 있는지 살펴봅니다.
• 바뀐 제도나 숫자는 해당 기관의 최신 안내로 확인합니다.

은퇴 뒤에는 넉넉하게 모아 둔 돈을 여유 있게 쓰고 싶은데, 현실이 어떻게 될지는 아직 가늠이 되지 않습니다. 복리로 투자한다고 해도 숫자로 보는 것과 실제로 불어나는 것은 다를 수 있고, 배당도 생각처럼 될지는 모르기 때문입니다. 그래서 더 일찍 시작했더라면 하는 아쉬움이 있습니다.